¿Cuánto tiempo después de BK puedo comprar una casa (y por qué)?

Respuesta exacta: 12 meses a 2 años

Un individuo puede solicitar bancarrota cuando no pueda reembolsar a los acreedores. Cuando una persona u organización está bajo la presión abrumadora de pagar las obligaciones de la deuda con varios acreedores diferentes, es posible que tenga que optar por el proceso legal de quiebra para descartar parte de este monto de deuda pendiente.

Sin embargo, comprando una casa después de que la persona en cuestión haya presentado una reclamación de quiebra puede resultar difícil. El puntaje crediticio de la persona se ve afectado de manera significativa. Por lo tanto, invertir en una vivienda después de que finaliza el procedimiento de quiebra puede ser arduo y puede tener que retrasarse por un tiempo.

¿Cuánto tiempo después de BK puedo comprar una casa?

Por lo general, una persona que se declara en quiebra debe esperar un tiempo antes de poder solicitar un préstamo hipotecario. La duración definitiva del período de espera dependerá del tipo de reclamo de quiebra presentado, el puntaje crediticio del individuo, los estatutos de una agencia de préstamos en particular, etc.  

La ventana de hipoteca la solicitud después de la quiebra generalmente se extiende de 12 meses a 2 años. Si la persona en cuestión solicita un préstamo hipotecario en la FHA, entonces debe esperar al menos 2 años después de la cancelación de un cargo por bancarrota del Capítulo 7.

En ciertos casos especiales, este período se puede reducir a 12 meses. Por ejemplo, cuando el solicitante puede demostrarle a la FHA que la quiebra se debió a circunstancias fuera de su control, como la muerte de un cónyuge.

Bajo un cargo de bancarrota del Capítulo 13, uno puede obtener préstamos hipotecarios tan pronto como 12 meses de la FHA. Sin embargo, hay una salvedad a esta cláusula. La persona debe poder demostrar que puede afrontar los pagos de la nueva deuda garantizada. Uno puede solicitar préstamos hipotecarios de VA después de 2 años de un cargo de bancarrota del Capítulo 7.

Al comprar una casa con préstamos convencionales después de la quiebra, es decir, préstamos de bancos y agencias de préstamos sin respaldo del gobierno, los períodos de espera son diferentes. Para un cargo del Capítulo 7, es necesario esperar de 24 a 48 meses. Para un cargo del Capítulo 13, el período es igualmente variado. Son 24 meses si el caso es dado de alta y 48 meses si el caso es desestimado por el tribunal.  

En resumen:

Circunstancias para obtener el préstamo  Período de espera
Préstamo FHA (Capítulo 7)2 años
Préstamo FHA (Capítulo 13)12 meses
Préstamo hipotecario VA2 años
Préstamos convencionales (Capítulo 7, Causas fuera de control)24 meses
Préstamos convencionales (Capítulo 7, Mala gestión financiera)48 meses
Préstamos convencionales (Capítulo 13, Caso desestimado)48 meses
Préstamos convencionales (Capítulo 13, Caso cancelado)24 meses

¿Por qué tiene que esperar tanto tiempo después de BK para comprar una casa?

La situación financiera de un individuo se reduce notablemente después de que presenta un reclamo de quiebra. La calificación crediticia de la persona se ve gravemente afectada cuando se declara en quiebra. Además, es importante saber que un reclamo de quiebra sigue siendo parte de su historial financiero durante 7 años.

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Después de que se presenta un reclamo de quiebra, la persona en cuestión se convierte en una responsabilidad crediticia. Una persona así tiene que trabajar duro para reconstruir una sólida reputación crediticia a fin de garantizar un préstamo hipotecario. Convencer a los inversores de que el individuo es una buena apuesta financiera lleva tiempo. Después de la quiebra, la persona debe trabajar para vencer esta imagen de un pasivo crediticio.

El tiempo que transcurre entre la resolución del caso y la solicitud de un préstamo hipotecario es bastante variado debido a las normas de cada institución que otorga el préstamo a la persona. La FHA es un departamento gubernamental, pero asegura préstamos de prestamistas privados para personas con puntajes de crédito menos que perfectos. Sin embargo, la persona debe cumplir con los requisitos de estos prestamistas.  

Por otro lado, préstamo convencional Las fuentes tienen un período de espera más corto para aquellos que puedan probar que el reclamo de quiebra fue presentado por razones fuera de su control. No se debió a una mala gestión financiera por parte del individuo. Demostrar esto aumentaría la confianza de los inversores.

Además, los cargos del Capítulo 7 tienen un período de espera más largo porque los tribunales generalmente eliminan el historial de deudas de la persona en cuestión. Por lo tanto, su puntaje de crédito sufre un gran impacto. El capítulo 13 implica una reorganización de la deuda pendiente de la persona, haciendo que el tiempo de espera sea más corto.

Conclusión

Comprar una casa es una inversión formidable. La mayoría de las personas dependen de las hipotecas para financiar al menos parcialmente la casa de sus sueños. Después de que se presenta un reclamo de quiebra, este proceso de obtención de hipotecas para su casa puede volverse aún más complejo y prolongado.

La mayoría de los centros de recursos financieros, como bancos y agencias de préstamos privados, otorgan hipotecas a morosos anteriores después de un período de 12 meses a 4 años. Para un reclamo de bancarrota del Capítulo 7, la persona debe esperar 4 años después de que el tribunal haya desestimado el reclamo, mientras que para un reclamo de bancarrota del Capítulo 13, la persona debe esperar 2 años. Al obtener hipotecas de bancos gubernamentales, este período de espera es considerablemente más corto.

Referencias  

  1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/wlr2009&section=23
  2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1332213
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