Combien de temps la faillite reste-t-elle sur votre dossier de crédit (et pourquoi) ?

Exact Réponse : 7 – 10 ans

Les gens déclarent faillite pour un certain nombre de raisons, les plus courantes étant les difficultés financières causées par des événements imprévus tels que la perte d'emploi et des problèmes médicaux. Lors du dépôt de bilan, il faut beaucoup de temps pour que le crédit s’améliore et reparte à zéro.

Cependant, quelle que soit la fréquence à laquelle une perte de revenu peut survenir ou l’accumulation de frais médicaux coûteux, déclarer faillite est un choix majeur qui aura un impact significatif sur votre crédit. En conséquence, déclarer faillite est un dernier recours pour ceux qui ont essayé toutes les autres mesures pour sauver leur argent.

Combien de temps la faillite reste-t-elle sur votre dossier de crédit ?

La faillite est une procédure légale qui peut apparaître sur vos rapports de solvabilité jusqu'à dix ans après que vos dettes ont été réglées et que la faillite a été finalisée. Cependant, la durée pendant laquelle il apparaîtra sur vos rapports de solvabilité est déterminée en partie par le type de faillite que vous déclarez.

Même si la faillite peut persister jusqu'à dix ans dans vos rapports de solvabilité, son impact sur vos crédits peut s'estomper progressivement avec le temps avant de disparaître complètement. Les faillites peuvent nuire à votre pointage de crédit et vous empêcher d'obtenir plus de prêts puisque les prêteurs ont peur d'investir dans tous ceux qui ont une propension aux paiements manqués.

Bien que les défauts de paiement de votre dossier de crédit soient toujours pris en compte dans votre pointage de crédit tant qu'ils restent dans votre historique, l'influence sur votre historique de paiement diminue d'année en année. Ainsi, bien que vous puissiez constater une baisse significative de votre pointage de crédit dans le mois suivant votre dépôt de bilan, cela peut avoir moins de poids au début de l'année et probablement moins de pertinence les années suivantes par rapport à la première année.

Pourquoi la faillite reste-t-elle aussi longtemps sur votre dossier de crédit ?

Chaque institution financière vérifiant vos antécédents de crédit et vos dépenses considérera toujours une faillite comme un événement très défavorable. Le message de base est qu'un dépôt de bilan aura un impact à long terme sur votre pointage de crédit tant qu'il est inclus dans votre dossier de crédit.

Les clients individuels peuvent demander la faillite de deux manières. Les deux ont une longue période jusqu'à ce que le rapport soit conservé et ont une influence à long terme sur votre rapport de crédit et vos frais. Vous devez connaître les effets que chacun pourrait avoir sur votre pointage de crédit avant de déclarer faillite.

1. Faillite en vertu du chapitre 7
   Si vous avez déposé une faillite en vertu du chapitre 7, vous devrez presque certainement attendre les dix années entières pour que le dossier négatif soit supprimé de vos cotes de crédit. Toutes les dettes acquittées sont enclines à être enregistrées comme « incluses dans la faillite » ou « acquittées », avec un solde de 0 $. Les dettes incluses dans votre faillite peuvent également avoir un impact significatif sur les rapports financiers - toutes les dettes acquittées sont susceptibles d'être accréditées comme «incluses dans la faillite» ou «acquittées», avec un solde de 0 $.
2. Faillite en vertu du chapitre 13
   Une faillite du chapitre 13 n'est pas la même qu'une faillite du chapitre 7. Dans une faillite du chapitre 13, vous vous engagez à un calendrier de remboursement de trois à cinq ans. Les dettes couvertes par le plan de remboursement peuvent être libérées une fois que vous les avez terminées.

Une faillite complète du chapitre 13, ainsi que les comptes qui y sont associés, doivent être supprimés de vos rapports de solvabilité sept ans après la date de dépôt. Les comptes déviants qui existaient avant le dépôt de bilan pourraient en effet bientôt être supprimés de votre reporting.

Conclusion

Votre historique de crédit peut augmenter encore plus une fois la faillite effacée de vos relevés bancaires, en particulier si vous réglez vos obligations en totalité et à temps et utilisez le crédit à bon escient. Examinez vos rapports de solvabilité après que vos dettes ont été réglées pour vous assurer que seuls les créanciers qui faisaient partie de votre faillite sont répertoriés comme « libérés » ou « inclus dans la faillite » sur vos scores. Si vous souhaitez obtenir une cote de crédit, une transaction et un rapport clairs sur les transactions précédentes, il est important de gérer correctement vos finances et d'éviter à tout prix de telles situations.

Bibliographie

1. https://research.stlouisfed.org/publications/page1-econ/2018/04/13/bankruptcy-when-all-else-fails
2. https://vtechworks.lib.vt.edu/handle/10919/49771