Tình trạng phá sản tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong bao lâu (và tại sao)?

Chính xác Trả lời: 7 – 10 năm

Mọi người nộp đơn xin phá sản vì một số lý do, trong đó phổ biến nhất là những khó khăn tài chính do những sự cố không lường trước được như mất việc làm và lo ngại về y tế. Khi nộp đơn xin phá sản, phải mất một thời gian dài để tín dụng được giải quyết và bắt đầu lại từ đầu.

Tuy nhiên, bất kể việc mất thu nhập có thể xảy ra thường xuyên như thế nào hoặc chi phí y tế có thể tốn kém đến mức nào, nộp đơn xin phá sản là một lựa chọn quan trọng sẽ có tác động đáng kể đến tín dụng của bạn. Do đó, tuyên bố phá sản là biện pháp cuối cùng đối với những người đã thử mọi biện pháp khác để cứu vãn số tiền của mình.

Bao lâu thì tình trạng phá sản vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn?

Phá sản là một thủ tục pháp lý có thể xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa mười năm sau khi các khoản nợ của bạn đã được thanh toán và việc phá sản đã được hoàn tất. Tuy nhiên, khoảng thời gian nó sẽ xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của bạn được xác định một phần bởi loại phá sản mà bạn tuyên bố.

Ngay cả khi phá sản có thể kéo dài trong các báo cáo tín dụng của bạn tới mười năm, tác động của nó đối với các khoản tín dụng của bạn có thể giảm dần theo thời gian trước khi biến mất hoàn toàn. Phá sản có thể gây hại cho bạn điểm số tín dụng và ngăn bạn vay thêm tiền vì những người cho vay sợ đầu tư vào tất cả những người có xu hướng chậm thanh toán.

Mặc dù các trường hợp vỡ nợ trong hồ sơ tín dụng của bạn sẽ luôn được tính vào điểm tín dụng của bạn cho đến chừng nào chúng vẫn còn trong lịch sử của bạn, thì ảnh hưởng đối với lịch sử thanh toán của bạn sẽ giảm dần sau mỗi năm trôi qua. Vì vậy, mặc dù bạn có thể thấy điểm tín dụng của mình giảm đáng kể trong tháng sau khi nộp đơn phá sản, nhưng nó có thể ít ảnh hưởng hơn vào đầu năm và có thể ít liên quan hơn trong những năm tiếp theo so với năm đầu tiên.

Tại sao tình trạng phá sản lại tồn tại lâu như vậy trên báo cáo tín dụng của bạn?

Mọi tổ chức tài chính kiểm tra lịch sử tín dụng và chi tiêu của bạn sẽ luôn coi việc phá sản là một sự cố rất bất lợi. Thông điệp cơ bản là việc khai phá sản sẽ có tác động lâu dài đến điểm tín dụng của bạn miễn là nó được đưa vào hồ sơ tín dụng của bạn.

Khách hàng cá nhân có thể nộp đơn xin phá sản theo một trong hai cách. Cả hai đều có một khoảng thời gian dài cho đến khi báo cáo được lưu giữ và có ảnh hưởng lâu dài đến báo cáo tín dụng và các khoản phí của bạn. Bạn cần biết về những ảnh hưởng mà mỗi khoản có thể có đối với điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn xin phá sản.

1. Phá sản theo Chương 7
   Nếu bạn nộp đơn xin phá sản theo Chương 7, gần như chắc chắn bạn sẽ phải đợi toàn bộ mười năm để hồ sơ tiêu cực được xóa khỏi điểm tín dụng của bạn. Bất kỳ khoản nợ đã thanh toán nào có xu hướng được đăng ký là “được đưa vào diện phá sản” hoặc “đã thanh toán”, với số dư là 0 đô la. Các khoản nợ được bao gồm trong trường hợp phá sản của bạn cũng có thể có tác động đáng kể đến các báo cáo tài chính — mọi khoản nợ đã thanh toán đều hợp lý để được công nhận là “được bao gồm trong trường hợp phá sản” hoặc “đã thanh toán” với số dư là 0 đô la.
2. Phá sản theo Chương 13
   Phá sản theo Chương 13 không giống như phá sản theo Chương 7. Trong trường hợp phá sản theo Chương 13, bạn cam kết thực hiện lịch trả nợ từ ba đến năm năm. Các khoản nợ trong kế hoạch trả nợ có thể được phép thanh toán sau khi bạn hoàn thành chúng.

Toàn bộ vụ phá sản theo Chương 13, cũng như các tài khoản liên quan đến vụ phá sản đó, sẽ bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau bảy năm kể từ ngày nộp đơn. Các tài khoản lệch lạc đã tồn tại trước khi nộp đơn phá sản thực sự có thể sớm bị xóa khỏi báo cáo của bạn.

Kết luận

Lịch sử tín dụng của bạn có thể tăng lên nhiều hơn sau khi hồ sơ phá sản được xóa khỏi bảng sao kê ngân hàng của bạn, đặc biệt nếu bạn thanh toán toàn bộ các nghĩa vụ của mình và đúng hạn cũng như sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan. Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn sau khi các khoản nợ của bạn đã được thanh toán để đảm bảo rằng chỉ những chủ nợ là một phần trong trường hợp phá sản của bạn mới được liệt kê là "đã giải thể" hoặc "được đưa vào diện phá sản" trên điểm số của bạn. Nếu bạn muốn có được điểm tín dụng, giao dịch và báo cáo rõ ràng về các giao dịch trước đó, thì điều quan trọng là bạn phải quản lý tài chính hợp lý và tránh những tình huống như vậy bằng mọi giá.

dự án

1. https://research.stlouisfed.org/publications/page1-econ/2018/04/13/bankruptcy-when-all-else-fails
2. https://vtechworks.lib.vt.edu/handle/10919/49771