Resposta exata: 12 meses a 2 anos
Um indivíduo pode declarar falência quando não puder reembolsar os credores. Quando uma pessoa ou organização está sob a pressão avassaladora de pagar dívidas a vários credores diferentes, ela pode ter que optar pelo processo legal de falência para descartar parte desse valor da dívida pendente.
No entanto, comprar uma casa após o pedido de falência do indivíduo em questão pode ser difícil. o pontuação de crédito da pessoa sofre bastante significativamente. Assim, investir em uma casa após a falência processo acabou pode ser árduo e pode ter que ser adiado por um tempo.
Quanto tempo depois de BK posso comprar uma casa?
Normalmente, um pedido de falência individual deve esperar algum tempo antes de poder solicitar um empréstimo à habitação. A duração definitiva do período de espera dependerá do tipo de pedido de falência apresentado, da pontuação de crédito do indivíduo, dos estatutos de uma determinada agência de empréstimo etc.
A janela de aplicação de hipoteca após a falência se estende de 12 meses a 2 anos. Se a pessoa em questão solicitar um empréstimo à habitação na FHA, deverá esperar pelo menos 2 anos após a quitação da taxa de falência do Capítulo 7.
Em certos casos especiais, este período pode ser reduzido para 12 meses. Por exemplo, quando o requerente é capaz de mostrar à FHA que a falência ocorreu devido a circunstâncias fora de seu controle, como a morte de um cônjuge.
Sob uma taxa de falência do Capítulo 13, pode-se garantir empréstimos à habitação assim que 12 meses da FHA. No entanto, há uma ressalva a esta cláusula. A pessoa deve ser capaz de demonstrar que pode fazer os pagamentos da dívida recém-garantida. Pode-se aplicar para empréstimos hipotecários VA após 2 anos de uma taxa de falência do Capítulo 7.
Ao comprar uma casa com empréstimos convencionais após a falência - ou seja, empréstimos de bancos e agências de crédito sem apoio do governo - os períodos de espera são diferentes. Para uma cobrança do Capítulo 7, é preciso esperar de 24 a 48 meses. Para uma carga do Capítulo 13, o período é igualmente variado. São 24 meses se o processo for arquivado e 48 meses se o processo for arquivado pelo tribunal.
Em resumo:
| Circunstâncias de Garantia do Empréstimo | Período de espera |
| Empréstimo FHA (Capítulo 7) | 2 anos |
| Empréstimo FHA (Capítulo 13) | de 12 meses |
| Empréstimo hipotecário VA | 2 anos |
| Empréstimos Convencionais (Capítulo 7, Causas Fora de Controle) | de 24 meses |
| Empréstimos Convencionais (Capítulo 7, Má Gestão Financeira) | de 48 meses |
| Empréstimos convencionais (Capítulo 13, Caso arquivado) | de 48 meses |
| Empréstimos Convencionais (Capítulo 13, Caso Quitado) | de 24 meses |
Por que você tem que esperar tanto tempo depois de BK para comprar uma casa?
A situação financeira de um indivíduo é visivelmente reduzida depois que ele ou ela apresenta um pedido de falência. A pontuação de crédito do indivíduo é severamente afetada quando ele ou ela pede falência. Além disso, é importante saber que um pedido de falência continua a fazer parte de sua história financeira por 7 anos.
Depois que um pedido de falência é arquivado, a pessoa em questão se torna mais um passivo de crédito. Esse indivíduo tem que trabalhar duro para reconstruir uma forte reputação de crédito para garantir um empréstimo à habitação. Convencer os investidores de que o indivíduo é uma boa aposta financeira leva tempo. Após a falência, a pessoa deve trabalhar para vencer essa imagem de um passivo de crédito.
O intervalo de tempo entre a quitação do processo e o pedido de crédito à habitação é bastante variado devido às normas de cada instituição que concede o crédito ao particular. O FHA é um departamento do governo, mas garante empréstimos de credores privados para indivíduos com pontuações de crédito menos do que perfeitas. No entanto, a pessoa deve cumprir os requisitos desses credores.
Por outro lado, as fontes convencionais de empréstimos têm um período de espera menor para aqueles que podem provar que o pedido de falência foi ajuizado por motivos alheios ao seu controle. Não foi devido a má gestão financeira por parte do indivíduo. Provar isso aumentaria a confiança dos investidores.
Além disso, as acusações do Capítulo 7 têm um período de espera mais longo porque os tribunais eliminam o histórico de dívidas do indivíduo em questão. Assim, sua pontuação de crédito sofre um grande golpe. O Capítulo 13 envolve uma reorganização da dívida pendente da pessoa, fazendo com que o tempo de espera seja menor.
Conclusão
Comprar uma casa é um investimento formidável. A maioria das pessoas depende de hipotecas para financiar, pelo menos parcialmente, suas casas dos sonhos. Depois que um pedido de falência é arquivado, esse processo de garantia de hipotecas para sua casa pode se tornar ainda mais complexo e demorado.
A maioria dos centros de recursos financeiros, como bancos e agências de empréstimos privados, concede hipotecas a inadimplentes anteriores após um período de 12 meses a 4 anos. Para um pedido de falência do Capítulo 7, o indivíduo deve esperar 4 anos após o pedido ter sido apurado pelo tribunal, enquanto para um pedido de falência do Capítulo 13, a pessoa deve esperar 2 anos. Ao garantir hipotecas de bancos governamentais, esse período de espera é consideravelmente menor.
Referências
- https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/wlr2009§ion=23
- https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1332213
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