Réponse exacte : 2 ans
La faillite implique le processus juridique de liquidation des actifs d'un individu pour rembourser les créanciers. Ceci est considéré comme le dernier recours dont dispose un défaillant potentiel. Lorsque la personne n’est pas en mesure de rembourser les sommes d’argent empruntées à ses créanciers, la faillite est citée comme la solution de remboursement la plus prudente.
La FHA ou la Federal Housing Administration propose des prêts aux personnes qui souhaitent investir dans l'achat d'une maison mais qui ne sont pas en mesure d'obtenir le crédit nécessaire auprès des voies conventionnelles telles que les banques. Il vise à aider les emprunteurs à revenus faibles ou modérés. Il s'agit d'une sorte d'hypothèque émise par la FHA à une personne qui a déposé son bilan.
Combien de temps après la faillite pour un prêt FHA ?
La norme générale est qu'un individu peut demander un prêt FHA après 2 ans de son cas a été libéré par le tribunal. C'est la règle en ce qui concerne l'accusation du chapitre 7 ainsi que le chapitre 13 de la faillite. Les frais de faillite en vertu des autres chapitres ont d'autres délais stipulés.
La Federal Housing Administration précise qu'une personne sera éligible pour déposer une demande FHA au moins 2 ans après que le tribunal a rejeté l'accusation de faillite en suspens. Cependant, il existe également certaines concessions spéciales accordées à certaines personnes dans certaines circonstances exceptionnelles.
Par exemple, le règlement de la FHA stipule que si une personne peut effectivement prouver que la faillite est le résultat de facteurs indépendants de sa volonté, la demande de prêt peut être déposée dans un délai d'un an seulement.
De telles situations peuvent entraîner le décès prématuré d'un conjoint qui était le seul soutien de famille, l'impact d'une catastrophe naturelle, une réduction de l'emploi ou un problème de santé grave. Si l'individu peut prouver que sa faillite était un sous-produit de l'une de ces circonstances, la FHA acceptera la demande de prêt dans les 12 mois suivant le rejet des accusations par un tribunal.
Cependant, la réalité du terrain demeure que la mise en œuvre de ces normes varie au cas par cas. Le niveau d'adhésion à ces normes juridiques sera différent pour les différents organismes d'État qui gèrent le dépôt du processus de demande de prêt au nom de la FHA.
En résumé:
| Circonstances d'application | Période d'attente |
| Normal | Au moins 2 ans après la décharge de la charge |
| Conditions spéciales | Au moins 12 mois après la décharge de la charge |
Pourquoi faut-il autant de temps après la faillite pour un prêt FHA ?
Après le dépôt de bilan, la solvabilité d'un individu est globalement détruite. C'est la principale raison pour laquelle une telle personne ne peut pas facilement déposer d'autres opportunités de prêt hypothécaire. Une fois que vous avez fait défaut à vos créanciers une fois, il devient extrêmement difficile d'obtenir des prêts et des hypothèques de toute nature.
Le délai stipulé de 2 ans est accordé à l'individu parce qu'il est donné comme le temps de booster son pointage de crédit. La personne concernée doit être en mesure de se forger une réputation de crédit plus ou moins stable et sûre au cours de ces 2 années pour être considérée comme un débiteur fiable.
De plus, une concession spéciale est faite dans le cas de circonstances imprévues qui ont entraîné causalement la faillite, car ces cas sont le produit d'événements imprévisibles. Un tel événement de faillite n'a résulté d'aucune erreur réelle de la personne en question. Il faut donc lui accorder le bénéfice du doute. Ainsi, un délai plus court est nécessaire pour renforcer la confiance des créanciers.
L'aspect le plus important de cette période d'attente est qu'il faut regagner la confiance des créanciers en tant qu'opportunité de risque viable. Les hypothèques sont des sommes d'argent assez importantes et nécessitent donc une garantie de remboursement suffisante, surtout lorsqu'elles sont remises à un défaillant récent.
Il est également important de noter qu'une demande FHA peut être déposée beaucoup plus tôt que la plupart des autres agences hypothécaires. C'est parce qu'il s'agit d'un organisme détenu et exploité par le gouvernement fédéral. D'autres organismes de crédit comme les banques privées stipulent une période de 3 ans ou plus avant qu'une telle demande puisse être déposée par un ancien failli.
Conclusion
Déposer une demande de prêt après une faillite peut être un processus long et fastidieux. Ce long processus est considérablement écourté par les prêts FHA qui sont mis à la disposition des défaillants en vertu des chapitres 7 et 13 de la faillite.
Dans la plupart des cas, la période d'attente commence avec le rejet de l'accusation par le tribunal. Un délai fixe de 2 ans est nécessaire avant qu'un individu puisse déposer une demande de prêt FHA après la faillite. Toutefois, dans des circonstances particulières, ce délai peut être réduit à seulement 12 mois. Il est important de savoir que chacun de ces délais commence avec le rejet de l'accusation et non à partir du jour où l'affaire est déposée.
Bibliographie
- https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/10835547.2016.12091455
- https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1051137714000035
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