Réponse exacte : Au moins 6 mois
Un prêt FHA, qui signifie prêt de la Federal Housing Administration, est essentiellement une hypothèque émise par un prêteur agréé par la FHA et assurée par la Federal Housing Administration. Ces prêteurs agréés par la FHA peuvent être des banques et des établissements de crédit agréés par la FHA qui décideront si l'emprunteur est éligible au prêt.
Ces prêts sont mieux adaptés au groupe à revenu faible à modéré, afin qu'ils puissent posséder une propriété. En comparaison avec divers prêts conventionnels, les prêts FHA nécessitent un acompte minimum inférieur et des cotes de crédit aussi basses que 500. Il est obligatoire pour les emprunteurs qualifiés de souscrire une assurance hypothécaire et les paiements de primes sont dirigés vers la FHA.
Il existe cinq types de prêts FHA : les prêts hypothécaires traditionnels, les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire, le programme de prêts hypothécaires 203(k), le programme de prêts hypothécaires éconergétiques et les prêts en vertu de l'article 245(a).
Un prêt peut être refinancé, ce qui signifie que l'emprunteur peut recevoir un nouveau prêt d'un prêteur différent afin de rembourser un prêt déjà existant. Finalement, le nouveau prêt peut être remboursé au fil du temps.
Combien de temps après le prêt FHA pouvez-vous refinancer ?
| Type de refinancement | Durée |
| FHA rationalise le refinancement | 210 jours |
| Refinancement par encaissement de la FHA | 6 mois - 1 an |
| Refinancement simple FHA | 6 mois |
| Refinancement FHA 203(k) | 6 mois |
Le refinancement d'un prêt peut être extrêmement utile car il permet à l'emprunteur de réduire ses mensualités à plus long terme, de choisir des taux d'intérêt plus bas et d'acquérir plus d'équité dans sa propriété.
Si l'emprunteur choisit le refinancement simplifié de la FHA, il est alors obligatoire qu'il ait obtenu le prêt depuis au moins 210 jours. De plus, l’emprunteur est tenu d’avoir payé les versements de l’hypothèque à temps, six mois avant le refinancement. Si l'emprunteur opte pour un refinancement admissible au crédit, il aura besoin d'un pointage de crédit de 580. Ce sont les seuls facteurs qui existent afin de se qualifier pour un prêt de refinancement rationaliser FHA.
Un emprunteur n'est qualifié pour un refinancement par encaissement de la FHA que s'il est propriétaire de la propriété depuis au moins un an et qu'il a effectué les versements hypothécaires à temps. Pour ce type de refinancement, l'emprunteur aura besoin d'au moins 20 % de fonds propres et devra passer par une vérification approfondie afin d'être applicable. Le refinancement par encaissement permet à l'emprunteur de contracter un prêt supérieur à celui existant, remboursant ainsi l'hypothèque initiale. Le montant soustrait peut être utilisé par l'emprunteur.
Si l'emprunteur opte pour le refinancement simple de la FHA, il doit avoir soit une résidence principale, soit une résidence secondaire approuvée par le HUD. Dans ce refinancement, l'emprunteur peut échanger ses prêts FHA existants contre de nouveaux avec des taux d'intérêt réglables ou fixes. De plus, l'emprunteur ne peut choisir ce refinancement que s'il a effectué des paiements à temps pendant 6 mois avant.
Comme les autres programmes de refinancement FHA, le refinancement FHA 203(k) nécessite 6 mois de paiements à temps de la part de l'emprunteur, avant de demander le refinancement. Ce type de refinancement est le plus envisagé par les acheteurs de maisons plus anciennes en attente de réparations.
Pourquoi faut-il autant de temps pour refinancer après un prêt FHA ?
Le refinancement est normalement effectué soit pour profiter des avantages d’un taux d’intérêt plus bas, soit pour recevoir un complément pour l’hypothèque existante. De plus, l’emprunteur bénéficiera de mensualités inférieures et d’un délai de paiement plus court. Les institutions financières établissent une règle de six mois pour le refinancement car cette durée leur donne la garantie que l'emprunteur ne reviendra pas sur le prêt entre-temps, offrant ainsi une sécurité au prêteur.
Si l'emprunteur se retire avant la fin des six mois, les établissements de crédit seront à perte. Si chaque emprunteur opte pour le refinancement juste après avoir reçu le prêt, alors ce déficit sera amplifié pour les banques et autres établissements de crédit.
Conclusion
Il est important de noter qu'un prêt FHA est simplement assuré par la Federal Housing Administration, et non émis par elle. La plupart des prêteurs approuvés par la FHA auront besoin d'au moins une période de rodage de six mois avant que l'emprunteur ne soit autorisé à refinancer. Le refinancement peut présenter plusieurs avantages pour l'emprunteur, notamment des taux d'intérêt plus bas et des mensualités réduites.
Bibliographie
- https://loans.usnews.com/articles/can-you-refinance-an-fha-loan
- https://www.propertysecrets.org/index.php/2019/07/31/what-is-the-six-month-rule-and-why-do-we-have-it/
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Je ne comprends pas pourquoi il faut être propriétaire de la propriété depuis un an avant de demander un refinancement en espèces par la FHA. Cela semble long à attendre.
La règle des 6 mois peut paraître longue, mais c'est une précaution nécessaire qui profite aussi bien aux emprunteurs qu'aux établissements prêteurs.
J'aimerais que le message approfondisse le processus exact de refinancement FHA. On a l'impression que beaucoup d'informations détaillées ont été laissées de côté.
La règle des six mois pour le refinancement des prêts FHA semble être en contradiction avec le rythme rapide de la vie moderne. Je me demande s'il est nécessaire que ce soit si long.
Je trouve le ton de cet article un peu condescendant, comme si les lecteurs devaient déjà tout savoir sur la FHA. Cela aliène quelque peu ceux qui découvrent le sujet.
L'article utilise beaucoup de jargon technique, mais la conclusion sur la règle des 6 mois apporte une certaine clarté à la fin.
La période d’acclimatation de six mois est cruciale pour la sécurité des établissements prêteurs, elle est parfaitement logique.
J'ai apprécié la façon dont les spécificités des prêts et du refinancement FHA étaient décrites de manière claire et concise.
Le message était très bien écrit et instructif ! J'apprécie le raisonnement derrière la règle des 6 mois pour le refinancement.
Un refinancement de prêt FHA est une affaire délicate, il y a tellement de facteurs à considérer avant de se lancer ! Merci d'avoir éclairé ce sujet.