Resposta exata: 2 anos
A falência implica o processo legal de liquidação dos ativos de um indivíduo para reembolsar os credores. Este é considerado o último recurso disponível para um potencial inadimplente. Quando a pessoa não consegue reembolsar as quantias emprestadas aos credores, a falência é citada como a solução mais prudente para o reembolso.
FHA or the Federal Housing Administration offers loans to individuals who want to invest in purchasing a house but are unable to conjure the credit needed from conventional avenues like banks. It is aimed at helping low to moderate-income borrowers. This is a kind of mortgage issued by the FHA to an individual who has filed for bankruptcy.
Quanto tempo após a falência para empréstimo FHA?
A norma geral é que um indivíduo pode solicitar um empréstimo FHA após 2 anos de seu caso ter sido apurado pelo tribunal. Esta é a regra no que diz respeito à cobrança do Capítulo 7, bem como o Capítulo 13 da falência. As cobranças de falência sob os outros capítulos têm outros prazos estipulados.
A Federal Housing Administration descreve que um indivíduo será elegível para apresentar um pedido de FHA pelo menos 2 anos após o tribunal ter indeferido a acusação de falência pendente. No entanto, também existem certas concessões especiais que estão de acordo com certas pessoas sob certas circunstâncias excepcionais.
Por exemplo, o livro de regras da FHA afirma que, se um indivíduo puder provar efetivamente que a falência foi resultado de fatores fora do alcance do controle do indivíduo, o pedido de empréstimo pode ser arquivado dentro de apenas um ano.
Tais situações podem acarretar a morte prematura de um cônjuge que era o único sustento da família, o impacto de um desastre natural, a redução do emprego ou uma doença grave de saúde. Se o indivíduo puder provar que sua falência foi um subproduto de qualquer uma dessas circunstâncias, a FHA aceitará o pedido de empréstimo dentro de 12 meses após as acusações serem indeferidas por um tribunal.
No entanto, a realidade básica permanece que a implementação dessas normas varia caso a caso. O nível de adesão a essas normas legais será diferente para diferentes órgãos estaduais que tratam do arquivamento do processo de solicitação de empréstimo em nome da FHA.
Em resumo:
| Circunstâncias de Aplicação | Período de espera |
| Normal | Pelo menos 2 anos após a cobrança ser descarregada |
| Condições especiais | Pelo menos 12 meses após a cobrança ser descarregada |
Por que leva tanto tempo após a falência para empréstimo FHA?
Após a declaração de falência, a credibilidade de um indivíduo é destruída de forma holística. Esta é a principal razão pela qual esse indivíduo não pode facilmente arquivar outras oportunidades de hipoteca. Depois de ter deixado de pagar seus credores uma vez, torna-se extremamente difícil garantir empréstimos e hipotecas de qualquer tipo.
O prazo estipulado de 2 anos é concedido ao indivíduo porque este é dado como o tempo para aumentar sua pontuação de crédito. O indivíduo em questão deve ser capaz de construir uma reputação de crédito mais ou menos estável e segura nesses 2 anos para ser considerado um devedor confiável.
Além disso, é feita uma concessão especial no caso de circunstâncias imprevistas que resultaram causalmente em falência, porque esses casos são produto de ocorrências imprevisíveis. Tal evento de falência resultou de nenhum erro real do indivíduo em questão. Portanto, ele ou ela deve ser concedido o benefício da dúvida. Assim, um prazo mais curto é necessário para construir a confiança dos credores.
O aspecto mais importante desse período de espera é que é preciso reconquistar a confiança dos credores como uma oportunidade de risco viável. As hipotecas são somas de dinheiro bastante significativas e, portanto, exigem uma garantia suficiente de retorno, especialmente quando estão sendo entregues a um inadimplente recente.
Também é importante notar que um pedido de FHA pode ser apresentado muito mais cedo do que a maioria das outras agências de hipoteca. Isso ocorre porque é uma agência de propriedade e operada pelo governo federal. Outras agências de crédito, como bancos privados, estipulam um período de 3 anos ou mais antes que tal pedido possa ser apresentado por um indivíduo anteriormente falido.
Conclusão
Solicitar um pedido de empréstimo após a falência pode ser um processo longo e tedioso. Este longo processo é significativamente interrompido pelos empréstimos FHA que são disponibilizados aos inadimplentes ao abrigo dos Capítulos 7 e 13 da falência.
Na maioria dos casos, o período de espera começa com o arquivamento da acusação pelo tribunal. Um prazo fixo de 2 anos é necessário antes que um indivíduo possa solicitar um empréstimo FHA após a falência. No entanto, em circunstâncias especiais, esse prazo pode ser reduzido para apenas 12 meses. É importante saber que cada um desses prazos começa com o arquivamento da acusação e não a partir do dia em que o caso é arquivado.
Referências
- https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/10835547.2016.12091455
- https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1051137714000035
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